Como calcular a aposentadoria? Como saber quanto você vai ganhar
A maioria das pessoas que solicitam a aposentadoria no INSS sem auxílio jurídico acabam descobrindo o valor da aposentadoria apenas no momento em que o INSS concede o benefício. E geralmente, esse momento vem com frustração, já que o valor é sempre menor do que o esperado.
Como evitar isso? Dá pra calcular a aposentadoria antes?
Sim, felizmente dá pra calcular a aposentadoria antes e ter uma estimativa do valor que você vai receber no momento da concessão da aposentadoria. Porém, atenção, o cálculo não é tão simples quanto parece.
Após 2019, com a Reforma da Previdência, as regras de aposentadoria foram alteradas e a maneira de calcular a aposentadoria também sofreu alterações.
O valor da aposentadoria não depende apenas do tempo de contribuição, mas também da regra de cálculo aplicada na sua aposentadoria.
E se você não sabe como realizar esse cálculo, neste artigo, você vai entender como calcular a aposentadoria e como descobrir quanto poderá receber do INSS.
1- O que influencia o valor da aposentadoria?
2- Como calcular a média salarial do INSS?
3- Como aplicar o percentual correto após a Reforma da Previdência?
4- Como funciona nas regras de transição?
5- Como saber exatamente quanto você vai ganhar?
1- O que influencia o valor da aposentadoria?
Antes de saber como calcular a sua futura aposentadoria, é importante saber o que interfere no valor final da aposentadoria.
O valor da aposentadoria depende principalmente do tempo de contribuição que você tem no INSS, da média dos salários que você contribuiu, da regra da aposentadoria que você requereu e do percentual da média dessa aposentadoria.
É claro que o tempo de contribuição tem um grande papel no valor da aposentadoria, pois geralmente, mais anos de contribuição ao INSS, significam um valor maior. Mas nem sempre essa é uma verdade absoluta, já que depende também dos valores que você contribuiu para o INSS.
Por isso, muitas vezes para ter uma aposentadoria vantajosa, não basta apenas atingir o tempo mínimo de contribuição do INSS, e sim, contribuir algum tempo excedente ao mínimo exigido.
2- Como calcular a média salarial do INSS?
A primeira coisa a ser feita para saber quanto você vai receber de aposentadoria é calcular a média de todos os salários de contribuição desde julho de 1994.
Após a Reforma da Previdência, a regra atual define que todos os salários de contribuição a partir de julho de 1994 valem para o cálculo da média salarial da aposentadoria.
E como fazer isso na prática?
Fique tranquilo que eu te explico:
– some todos os salários de contribuição desde julho de 1994;
– divida pelo número total de meses contribuídos;
– o resultado é a sua média salarial do INSS.
Parece confuso?
Então preste atenção no exemplo de Lucas.
Lucas teve salários que somados chegaram a somar o valor de R$ 900.000 (novecentos mil reais) ao longo de sua vida laboral. Lucas contribuiu por 300 meses.
Assim, temos o seguinte cálculo: 900.000 / 300 = 3.000
Logo, a média salarial de Lucas é de R$ 3.000 (três mil reais).
Mas, atenção: esse não é o valor final da aposentadoria de Lucas, esse é o valor da média salarial de Lucas no INSS.
O próximo passo é saber qual será o percentual a ser aplicado na média salarial, conforme o tempo de contribuição do trabalhador.
Saiba que se você já contribui para o INSS antes da Reforma da Previdência de novembro de 2019, a regra para calcular a média salarial é um pouco diferente, e também mais vantajosa.
Pela regra antiga, você vai irá fazer o seguinte cálculo:
– some todos os salários de contribuição desde julho de 1994;
– descarte os 20% menores salários;
– divida os 80% maiores salários pelo número de meses contribuídos;
– o resultado é a sua média salarial do INSS.
Como a regra antiga tem o descarte de salários menores, isso faz com que a média salarial aumente e consequentemente o valor da sua aposentadoria seja maior.
Se você já estava trabalhando antes de 2019, recomendo que consulte um advogado previdenciário para realizar o cálculo da sua aposentadoria, pois ele irá saber como calcular em todas as regras que poderiam ser aplicadas ao seu caso, e decidir pela regra mais vantajosa financeiramente.
3- Como aplicar o percentual correto após a Reforma?
Após feito o cálculo da média salarial, é a hora de aplicar o percentual que corresponde ao tempo de contribuição.
Na lei atual, a regra geral funciona do seguinte modo:
– 60% da média para quem atinge o tempo mínimo;
– +2% para cada adicional ao tempo mínimo de contribuição.
Para você entender melhor como funciona na prática, vamos analisar o caso de Joana.
Joana tem uma média salarial de R$ 3.000.
O tempo de contribuição de Joana ao INSS é de 30 anos.
Na regra atual, a mulher precisa contribuir no mínimo por 15 anos.
Neste caso, a situação da Joana é a seguinte:
– 15 anos = coeficiente de 60%
– 15 anos a mais de contribuição = 15 anos x2% = coeficiente de 30%
No total, o coeficiente a ser aplicado na aposentadoria de Joana será de 90%.
E onde utilizar esse coeficiente de 90%? Na média salarial de Joana.
O cálculo a ser feito é: R$ 3.000 x 90% = R$ 2.700.
No caso da Joana, o valor estimado da sua aposentadoria seria de R$ 2.700 (dois mil e setecentos reais).
Como vimos, o valor da aposentadoria nesse caso é menor que o valor da média salarial, por conta do coeficiente.
Por isso, na maioria dos casos, vale a pena continuar contribuindo até alcançar um coeficiente maior, que não irá diminuir o valor da sua aposentadoria.
4- E as regras de transição? O cálculo muda?
Sim, pelas regras de transição o cálculo é diferente.
Se você já estava trabalhando antes de novembro de 2019 quando aconteceu a Reforma da Previdência, pode ser que uma das regras de transição seja a mais vantajosa para você.
Nas regras de transição temos diferentes formas de cálculo: sistema de pontos, pedágio de 50%, pedágio de 100% e idade mínima progressiva.
A depender da regra de transição que se encaixa para o seu caso, o cálculo do valor da aposentadoria pode ser diverso.
Por exemplo, na regra do pedágio de 100%, o cálculo pode permitir uma aposentadoria com o coeficiente de 100%, ou seja, não haverá redução do valor da aposentadoria.
Por isso, antes de solicitar a aposentadoria no INSS, é crucial verificar qual a regra se encaixa para a sua situação, qual delas é que gera o maior valor e se é o momento correto de pedir a aposentadoria ou se você deve continuar contribuindo por mais alguns meses ou anos.
Um dos erros mais comuns do trabalhador é pedir a aposentadoria no momento errado, sem analisar previamente com um advogado previdenciário, e acabar recebendo uma aposentadoria que tem um valor financeiro baixo.
5- Como saber quanto você vai ganhar?
O melhor caminho para saber quanto você vai ganhar de aposentadoria é fazer um planejamento de aposentadoria com um advogado especialista em direito previdenciário.
Com o planejamento previdenciário, você vai verificar:
– se há erros no seu CNIS;
– se há tempo especial para ser considerado;
– qual a melhor regra;
– se há períodos rurais a serem utilizados;
– qual o melhor dia para pedir a aposentadoria;
– qual o valor estimado da sua aposentadoria;
– simular todas as regras possíveis;
– identificar a melhor estratégia para o seu caso;
– evitar prejuízo financeiro.
Saber calcular a aposentadoria é essencial para evitar a perda de dinheiro para o INSS, como você viu, o cálculo da aposentadoria envolve muitos detalhes, e um erro pequeno de cálculo pode causar um prejuízo financeiro para o resto da sua vida.
Assim, antes de dar entrada na aposentadoria no INSS, é importante saber qual será o valor do seu benefício, já que um erro no cálculo, pode custar uma aposentadoria menor para sempre.
Entre em contato com um advogado previdenciário e faça um planejamento previdenciário para assegurar o valor mais vantajoso da sua aposentadoria.
